銀行が提供するフリーローンは、総量規制の対象外です。しかし、必ずしも総量規制の基準となる年収の3分の1を超える金額を借りられるとはいえないため注意しましょう。

総量規制は貸金業者を対象とした法律ですが、銀行にも「銀行法」と呼ばれる法律があり、消費者の返済が困難になるような貸し付けは行いません。

フリーローン以外にどのようなローンが総量規制の対象外なのか、いくらまで借り入れできるかを紹介します。

フリーローンは総量規制の対象外

フリーローンが総量規制の対象外となる理由は、サービスを提供する金融機関が銀行であるからです。

総量規制の対象となるのは貸金業者であり、以下のような違いがあります。

総量規制とは貸金業者に適用される法律のこと

総量規制とは、消費者の借り過ぎを防ぐことを目的とした法律であり、クレジットカード会社や信販会社、消費者金融といった「貸金業者」に適用されます。

総量規制により貸金業者は、消費者の年収の3分の1を超える金額の貸し付けを行ってはならないというルールがあります。

そのため同じカードローンでも、貸金業者のカードローンは総量規制の対象、銀行が提供するカードローンは対象外となり、金融機関で異なることが特徴です。

銀行なら総量規制を超えて借り入れできる？

銀行のローンは総量規制の対象外というと、年収の3分の1を超える借り入れができると思うかもしれませんが、そのようなことはありません。

すでに総量規制を超えるような借り入れをしている方が、銀行のカードローンに申し込みをしても、審査に通過できない可能性が高いでしょう。

銀行にも「銀行法」という法律があり、利用者にとって負担が大きくならないように貸し付けを行っています。

フリーローン以外の総量規制対象外のローン

フリーローン以外にも総量規制対象外のローンはいくつか存在します。住宅ローンやおまとめローンなどが例に挙げられますが、これらはさらに「除外貸付」と「例外貸付」に分類されます。

なお、除外貸付や例外貸付に分類されない商品で、買い物やサービスの支払いをするクレジットカードのショッピング枠も総量規制の対象外です。

ここでは、「除外貸付」と「例外貸付」の具体例を紹介します。

除外貸付｜借りたお金は借入残高に算入されない

除外貸付とは、借りたお金が借入残高に算入されないローンです。除外貸付の例はこちらの通りです。

除外貸付に該当するものは借入残高に算入されないため、その後に利用するカードローンなどの借り入れに影響を及ぼしません。例えば、自動車ローンを利用し、車を購入しても、クレジットカード会社のカードローンの借り入れには影響しないということです。なお実際のカードローンの契約には、審査があります。

例外貸付｜総量規制にかかわらず借り入れできるが借入残高に算入される

例外貸付とは、総量規制にかかわらずお金を借りられますが、借りたお金は借入残高に算入されるローンです。例外貸付の例は、こちらの通りです。

フリーローンで借り入れできる上限金額

フリーローンで借り入れできる上限金額は、300万～1,000万円と金融機関により異なります。

自分が必要な金額を借りられる金融機関を探しましょう。

フリーローンの利用方法

フリーローンは主に銀行で提供されているため、利用したい銀行のWEBサイトを見る、窓口で相談するなどして、条件に合うサービスに申し込みましょう。

フリーローンの利用の流れは、以下の通りです。

1. WEBサイトや銀行の店頭で申し込む
2. 仮審査
3. 書類の提出
4. 本審査
5. 契約
6. 融資
7. 返済

申し込みから融資までWEB完結可能なフリーローンも多く、自分の好きなタイミングで手続きできます。

フリーローンの申し込みに必要なもの

フリーローンの申し込み、契約に必要な書類は、本人確認書類と収入証明書類です。別途、資金使途の確認書類の提出が求められることもあります。

各種書類は、金融機関が定める期間内のもの、かつ最新のものを送付しましょう。WEBから申し込む際は、書類をスキャンまたは写真を撮り、データを金融機関に送付します。

ローンの返済が困難なときは専門家への相談を

「すでに複数のローンを利用している」「長期間返済をしているが、なかなか完済できない」という方は、新たにフリーローンやカードローンを契約するよりも、まずは弁護士などの専門家に相談することも検討しましょう。

返済に困っている状況で追加の借り入れができたとしても、返済にあてる金額が増え生活が困難となり、さらに借り入れをしなければならない事態になりかねません。

弁護士や司法書士に相談をすることで、どのように返済していくのが望ましいのか、困難な状況から抜け出す方法や手続きがあるのか解決策を見つけられる可能性があります。

おまとめ・借り換えにも利用できるJCBのカードローン「FAITH」

「FAITH」は、カードローンとしてのサービスはもちろん、おまとめローンや借り換えローンとしても利用できます。

また「FAITH」の審査は最短で当日に完了するため、お急ぎの方にも利用しやすいことが特徴です。契約後は、最短数十秒で口座にお金が振り込まれる「キャッシング振り込みサービス」が利用できます。

キャッシング振り込みサービス

必要なときに借り入れできて、最大12.50％の低金利（JCB比）

フリーローンは一度のみの借り入れとなりますが、カードローンである「FAITH」は利用可能枠（限度額）の範囲内であれば回数を問わず利用できます。

自分の必要なタイミングでATM・CDから引き出す方法や、口座振込により現金の借り入れができるため、いざというときのために備えておくことも可能です。

融資利率（金利）は最大で12.50％で、JCBのクレジットカードのキャッシングリボ払い（最大18.00％）と比較して低金利であるため、利息の負担軽減にもつながります。

カードローン「FAITH」の申し込みはこちら

よくある質問

フリーローンは総量規制の対象外ですか？

フリーローンは、銀行が提供するサービスであるため総量規制の対象外です。

総量規制は、クレジットカード会社や信販会社、消費者金融などの「貸金業者」を対象とした法律であり、銀行は該当しないため、総量規制の対象外となります。

カードローンは総量規制の対象ですか？

どの金融機関が提供するカードローンかにより異なります。

クレジットカード会社や信販会社、消費者金融などの「貸金業者」が提供するカードローンは、総量規制の対象です。

一方で、銀行など貸金業者以外が提供するカードローンは総量規制の対象外です。

総量規制を超えてお金を借りることはできますか？

「除外貸付」または「例外貸付」に該当するサービスであれば、総量規制を超えて借り入れできる可能性があります。また、買い物やサービスの支払いをするクレジットカードのショッピング枠も総量規制の対象外です。

• 除外貸付、例外貸付の詳細や例を確認する

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